Σημείωση Ξαστεριάς: Παραλάβαμε και δημοσιεύουμε την Ανοιχτή επιστολή δανειολήπτριας (και πρώην προέδρου του Συλλόγου δανειοληπτών – ΣΥΔΑΝΕΦ), η οποία έχει σταλεί προς τον Υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κυριάκο Πιερρακάκη, εκφράζοντας την ανησυχία χιλιάδων δανειοληπτών για την επικείμενη ρύθμιση των δανείων σε CHF. Όπως σημειώνει η δανειολήπτρια στο διαβιβαστικό του μέηλ της «Όλα δείχνουν νέα ταφόπλακα….»

Ανοιχτή επιστολή προς τον Υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών κ. Κ. Πιερρακάκη

Θέμα: ΡΥΘΜΙΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ ΜΕ ΡΗΤΡΑ ΕΛΒΕΤΙΚΟΥ  ΦΡΑΓΚΟΥ: “ΔΙΠΛΗ ΔΙΕΞΟΔΟΣ”  Ή “ ΜΠΡΟΣΤΑ ΓΚΡΕΜΟΣ ΚΑΙ ΠΙΣΩ ΡΕΜΑ..”

Aξιότιμε κε Υπουργέ

Από το 2005-6 οι τράπεζες, έχοντας σαφή γνώση-πρόβλεψη της συναλλαγματικής διακύμανσης €/chf ,προωθούν με επιθετικό marketing το νέο “προνομιακό δανειακό προϊόν σε ρήτρα chf” με αισθητά χαμηλότερο επιτόκιο από εκείνο του Ευρώ. Το επιτόκιο αυτό αποδείχτηκε ότι ήταν το «το τυρί στη φάκα» και πίσω από αυτό, όπως είναι φυσικά τα bonus των υπαλλήλων.

Υπάρχουν 2 κατηγορίες δανειοληπτών:

Α) 30-35% αυτών κλήθηκαν από το διευθυντή ή τραπεζικά στελέχη να πάνε στην τράπεζα για να μετατρέψουν το υφιστάμενο σε ευρώ στεγαστικό τους δάνειο, σε ένα άλλο προνομιακό δάνειο με ασύγκριτα χαμηλότερο επιτόκιο σε πολύ σταθερό νόμισμα, συμφέρον, κ.λ.π.

Β) Οι υπόλοιποι έψαχναν για δάνειο στέγασης ή άλλης χρήσης, με συμφέροντες όρους.

Και στη μία και στην άλλη περίπτωση, ο τραπεζικός υπάλληλος που ήταν δίπλα σου σύγκρινε τις μηνιαίες δόσεις των δυο δανείων, chf  και ευρώ, για να βγεί το συμπέρασμα ότι συμφέρει το πρώτο λόγω επιτοκίου. Εξηγούσε ότι η τράπεζα ανελάμβανε το μηχανισμό μετατροπής των 2 νομισμάτων (βλ. άλλες προμήθειες), γιατί προφανώς εσύ σε χώρα του ευρώ ζείς, με € πληρώνεις τον εργολάβο σου κι ούτε έχεις εισοδήματα στην Ελβετία. Λογιστικός δανεισμός λοιπόν σε chf, λογιστικές μετατροπές νομισμάτων (κατά τις αποφάσεις του ΔΕΕ), ο δε κίνδυνος της συναλλαγματικής ισοτιμίας αν αναφερόταν, περιοριζόταν σε επιβάρυνση της  μηνιαίας δόσης, την οποία όμως επιβάρυνση εξουδετέρωνε το χαμηλό επιτόκιο… Και έφευγες ικανοποιημένος που πήρες ένα συμφέρον δάνειο….

Στο σημείο αυτό θέλω να τονίσω 2 σημεία:

1) Οι τράπεζες παραβίασαν την τότε υπάρχουσα νομοθεσία προσυμβατικής ενημέρωσης, την 2251 πράξη του διοικητή ΤτΕ και πολλές άλλες διατάξεις προστασίας του καταναλωτή.

2) Η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών κατά την υπογραφή των συμβάσεων, τον κίνδυνο της ισοτιμίας τον αντιλαμβανόταν σε επίπεδο μηνιαίας δόσης. Μόνο όταν άρχισε η κατρακύλα της ισοτιμίας συνειδητοποίησαν ότι φορτώθηκαν ένα δάνειο με ανεξέλεγκτα αυξανόμενο κεφάλαιο και καλούνται να πληρώσουν κεφάλαια πολλαπλάσια από αυτά που δανείστηκαν. Κοινώς βαρέλι δίχως πάτο…

Στα επόμενα 18 χρόνια ακολούθησαν πολλές κινητοποιήσεις, παρεμβάσεις – επερωτήσεις στη Βουλή, εξελίξεις δικαστικές, θετικές πρωτόδικες αποφάσεις, αποφάσεις Αρείου Πάγου ΥΠΕΡ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ σε αντίθεση με όλες τις Ευρωπαϊκές χώρες οι οποίες είτε με δικαστικές αποφάσεις είτε με νομοθετικές ρυθμίσεις, συνεπικουρούμενες από τις αποφάσεις του Ευρωπαϊκού δικαστηρίου περί καταχρηστικότητας της ρήτρας δανεισμού, έλυσαν το πρόβλημα  σε 2,5 εκατομμ. δανειολήπτες.

Στο δια ταύτα:

Σήμερα, μετά από 18 χρόνια οικονομικής αφαίμαξης 70.000 οικογενειών δανειοληπτών και αφού οι τράπεζες καρπώθηκαν σε επίπεδο δόσης  και άληκτου κεφαλαίου τη διολίσθηση της ισοτιμίας ιδίως τα τελευταία χρόνια μέχρι και 70%, κάποιοι  δανειολήπτες έχουν αποπληρώσει τα διογκωμένα ποσά των δανείων τους, άλλοι δε, έχουν καταβάλλει σχεδόν αυτά που δανείστηκαν αρχικά, αλλά σήμερα χρωστούν σχεδόν αλλά τόσα!!

Σε αυτή τη συγκυρία η κυβέρνηση θέτει τις προτάσεις της, ελάφρυνσης των δανειοληπτών, προς έγκριση στις τράπεζες. Αφού δηλ. τώρα και 18 χρόνια οι τράπεζες έχουν εισπράξει πάνω από 4 δις από τη διολίσθηση της ισοτιμίας την οποία καρπώνονται στο ακέραιο (κεφάλαιο και δόσεις, ανατοκισμοί από τις αναγκαστικές ρυθμίσεις κ.α.), έχουν εξασφαλίσει άληκτο κεφάλαιο 70%  αυξημένο λόγω ισοτιμίας. Η κυβέρνηση λοιπόν έρχεται να «κουρέψει» το εναπομείναν άληκτο-λογιστικό κεφάλαιο σε αστεία ποσοστά, 10% εως 25%, κάνοντάς το όμως πραγματικό χρέος σε ευρώ με τα επιτόκια του ευρώ. Δεύτερο δάνειο από την αρχή…

Τέτοιου είδους νομοθετικά σενάρια μόνο οι τράπεζες  μπορούν να υπαγορεύσουν υπό τη συγκάλυψη και σύμφωνη γνώμη της ΤτΕ στο Υπουργείο σας κ. Πιερρακάκη.

Οι δανειολήπτες έχουν βιώσει στο πετσί και στις άδειες τσέπες τους την τραπεζική αισχροκέρδεια και είναι σε θέση να διακρίνουν τις «λύσεις» και τις «διεξόδους».

Μπορούσε κανείς, στα πλαίσια του καλού διαλόγου -που δεν υπήρξε με τους εκπροσώπους των δανειοληπτών-, να αποδεχθεί ότι «όσα πληρώσαμε τώρα 18 χρόνια ας μην υπολογιστούν…». Όμως το διογκωμένο άληκτο κεφάλαιο του 2025 δεν μπορεί να αποτελεί κεφάλαιο για δεύτερο δάνειο Ευρώ με επιτόκιο ευρώ γιατί αποτελεί μια νέα ταφόπλακα. Η όποια ωφέλεια εξανεμίζεται από το μεγαλύτερο επιτόκιο του οποίου η σταθερότητα δεν μπορεί να αποτελέσει άλλοθι για την «κεφαλαιοποίηση» των συνεπειών του συναλλαγματικού κινδύνου.

Το σταθερό επιτόκιο του ευρώ θα κυμανθεί από 2,30 εως 2,90 αναλόγως της κατηγορίας στην οποία εμπίπτει ο δανειολήπτης. Ανάλογα διαφοροποιείται και το ποσοστό βελτίωσης  της ισοτιμίας. Αξιοσημείωτο ότι εδώ κατηγοριοποιούνται οι δανειολήπτες λες και οι συμβάσεις τους δεν ήταν οι ίδιες, η καταχρηστικότητα της ρήτρας (κατά το Ευρωπαϊκό Δικαστήριο) δεν τους αφορά όλους! Τιμωρούνται γιατί έκτισαν μια οικοδομή με το δάνειο, κι αυτό αποτελεί τεκμήριο ότι είναι …πλούσιοι, άρα να πληρώσουν τα διπλά και τα τριπλά!.

Δεχτήκαμε διαφορετική δικαστική μεταχείριση σε σχέση με τα 2,5 εκατομμ. Ευρωπαίων πολιτών που τους δικαίωσε η Ευρωπαϊκή Νομολογία. Η γειτονική Βουλγαρία, είναι η τελευταία χώρα ανάμεσα στις 11, που προστάτεψε τους δανειολήπτες κηρύσσοντας άκυρες τις δανειακές συμβάσεις. Το ξέρουν καλά οι δυο θυγατρικές των ελληνικών τραπεζών στη γείτονα χώρα. Γιατί πρέπει στην Ελλάδα να ζούμε τον εφιάλτη του πλειστηριασμού γιατί αδυνατούμε να πληρώνουμε κεφάλαια που δεν δανειστήκαμε;

Ποια είναι τα εμπόδια λύσης του προβλήματος;

  • Κινδυνεύουν οι τράπεζες; ΟΧΙ. ΠΛΕΟΝΑΣΜΑΤΑ ΚΑΙ ΚΕΡΔΟΦΟΡΙΑ. Οι δανειολήπτες ελβετικού ήταν οι πλέον προσοδοφόροι πελάτες τους!
  • Τα άλλα περί SSM, “ΗΡΑΚΛΗΣ” Κ.Λ.Π., «εμπόδια» που διογκώνονται, αφορούν κυρίως μη εξυπηρετούμενα δάνεια, και μπορούν να ρυθμιστούν όταν υπάρξει πολιτική βούληση κάθαρσης από αυτή τη γάγγραινα που έγινε εφιάλτης 20 χρόνια τώρα για πάνω από 70.000 οικογένειες.
  • Η μοναδική απόφαση του Ελληνικού ΑΠ σε όλη την Ευρώπη που δικαιώνει την τράπεζα ναυαρχίδα του ελβετικού; Μα γι αυτό επιβάλλεται η νομοθετική λύση, όταν η πολιτική εξουσία έρχεται να θεραπεύσει μια κοινωνική αδικία έστω κι αν την προκάλεσαν οι τράπεζες.

Με αυτά τα δεδομένα και τις προϋποθέσεις είναι δύσκολο να ενταχθούν οι δανειολήπτες και στον εξωδικαστικό (και με τα νέα όρια), ή να συνδιαλλαγούν με τις τράπεζες στη νομοθετική ρύθμιση.

Παρακολουθείστε την πορεία ενός μέσου δανείου πόσο «ρυθμίζεται»:

2007: δάνειο 171.700 € με 1,64 ισοτιμία €/chf αντιστοιχεί σε 282.000 chf.

Από τότε εξυπηρετείται κανονικά. Έχουν γίνει ρυθμίσεις επιμήκυνσης κλπ για να αποτραπεί η διαταγή πληρωμής. Έχουν καταβληθεί μέχρι σήμερα 166.491 €.

Με βάση τα μηνιαία ειδοποιητήρια της τράπεζας τα οποία έχουν αρχειοθετηθεί ηλεκτρονικά,  το άληκτο κεφάλαιο σήμερα είναι 167.470 € με την τρέχουσα ισοτιμία.

Η βελτίωση της ισοτιμίας κατά 15% μειώνει το άληκτο από 167.470 σε 142.349 € και αυτό αποτελεί το κεφάλαιο του νέου δανείου σε ευρώ με 2,7% επιτόκιο.

Η διάρκεια του δανείου λήγει σε 14,5 χρόνια, άρα οι τόκοι αυτού του διαστήματος είναι 55.729€. Συνολικό κόστος νέου δανείου  σε €:

κεφάλαιο + τόκοι = 142.349 + 55.729 = 198.078 €!!! ΠΟΥ ΕΙΝΑΙ Η ΕΛΑΦΡΥΝΣΗ;

ΤΕΛΙΚΟ ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ:

Αρχικό Δάνειο 171.700 €. Έχουν καταβληθεί 166.491 € και για την ολοσχερή του εξόφληση πρέπει να καταβληθούν στο μέλλον 198.078€ .

ΣΥΝΟΛΟ 364.569€  !!!

Κύριε Υπουργέ,

Υπάρχει πληθώρα προτάσεων μετατροπής ή όχι του δανείου σε ευρώ ώστε να καταστούν τα πολύπαθα αυτά δάνεια βιώσιμα. Αρκετή επιβάρυνση έχουν υποστεί μονομερώς οι δανειολήπτες.

Είστε σε θέση να κρίνετε αντικειμενικά και να πάρετε μια δίκαιη,  ουσιαστική λύση, προς όφελος των δανειοληπτών και της οικονομίας.

5/7/2025
Στη διάθεσή σας
Μαθιουδάκη Λ.
Ρέθυμνο.